編者按：

近日，人民銀行正式發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，這個《辦法》從起草到發布，經過多次公開征求意見，引發了社會各方的廣泛討論，經歷幾載，最終塵埃落定，對在新形勢下我國新興支付市場的發展具有重要意義。

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責任編輯/東方

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個人支付賬戶擴充為三類

《辦法》將個人支付賬戶擴充為三類，為方便客戶，《辦法》新增了I類賬戶，只需要一個驗證渠道，其余額付款交易不超過1000元，以滿足用戶臨時性的小額支付需求。分類具體為：

賬戶類別	余額付款功能	余額付款限額	身份核實方式
Ⅰ類賬戶	消費、轉賬	自賬戶開立起 累計1000元	以非面對面方式，通過至少一個外部渠道驗證身份
Ⅱ類賬戶	消費、轉賬	年累計10萬元	面對面驗證身份，或以非面對面方式，通過至少三個外部渠道驗證身份
Ⅲ類賬戶	消費、轉賬、 投資理財	年累計20萬元	面對面驗證身份，或以非面對面方式，通過至少五個外部渠道驗證身份

中國支付清算協會秘書長蔡洪波分析稱，分類管理、差異化監管的實施，客觀上會形成“好的更好、壞的更壞”的馬太效應，有利于市場格局優化。

中國銀行網絡金融部副總經理董俊峰認為，對使用支付賬戶余額支付的客戶而言，新規對絕大多數客戶交易認證機制的使用體驗影響不大。

強調支付賬戶實名制度

《辦法》強調支付賬戶實名制度，要求支付機構遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，并在與客戶業務關系存續期間，采取持續的客戶身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意愿。

中國社科院金融所支付清算研究中心主任研究員楊濤指出，實名制一方面有利于事先約束風險萌芽、提高風險預警和可控性，另一方面有助于事后風險追溯，從而使得金融安全與歸責變得更易操作和具有震懾力。

在開立支付賬戶身份核驗方面，實現實名制的方式可以靈活多樣，但實名制的底線不能突破。有消費者擔心支付賬戶實名制會讓開立支付賬戶變得繁瑣，增加額外的成本。《辦法》對開立支付賬戶要求多渠道驗證，需要提供相關證明材料。為了達到實名制的效果，《辦法》提供了多樣化的驗證渠道，比如個人繳稅單、個人保單、駕駛證、手機號、貸款證明、租賃合同、房產證、公共事業繳費單等等，對這些渠道的信息進行相互印證和比對來確定客戶的“基本畫像”。

規定支付賬戶交易限額

“限額”就像交通管理中的“限速”，是常規性安全管理措施。《辦法》規定的限額以及配套的多種解決方案，能夠滿足絕大部分消費者的支付需要。消費者擔心對支付賬戶余額付款實行限額管理會給日常支付帶來更多地不便，比如單日累計支付5000元的限額都買不了一臺蘋果6的手機。事實上，在支付業務領域，對交易實行限額管理是一種常見的風險管理措施。一般來說，限額高低與賬戶實名程度、安全性等是正相關的關系。

另一方面，《辦法》對于符合條件的支付機構，也進行了另外的安排，大幅提升了限額，綜合評定A類機構且支付賬戶實名制落實較好的機構單日最高賬戶余額累計付款限額大幅提升到10000元，應該說能夠滿足大部分消費者的日常消費額度。大額支出可以通過快捷支付從銀行卡賬戶支付，同樣非常便捷。另外，為方便客戶，《辦法》新增了Ⅰ類支付賬戶，只需要一個驗證渠道，其余額付款交易不超過1000元，滿足消費者小額、臨時性的支付需求。

對微信紅包等不產生直接影響

臨近春節，消費者擔心《辦法》出臺會不會影響微信紅包使用。蔡洪波指出，《辦法》對于微信紅包等熱門應用服務不會產生直接影響。微信用戶沒有進行實名認證的，可正常收取紅包，若需要對外發紅包，需要進行身份核實。開通Ⅰ類支付賬戶，就可以方便發放累計不超過1000元以下的紅包。如果發放更大額的紅包，可以進行支付賬戶的升級。

舉個例子，如果你春節發10000元以內的紅包，最簡單的方法就是將支付賬戶升級到Ⅲ類賬戶，同時選擇A等級的支付機構。超過10000元的，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉錢進行組合支付，滿足大額紅包的支付需求。

不會對轉賬是否收費帶來影響

消費者還擔心會不會終結轉賬的免費時代?！掇k法》沒有對支付機構辦理“銀行賬戶與銀行賬戶之間”的轉賬業務進行額外限制，有關的限額是支付機構和銀行自主約定，不在《辦法》的規定范圍。而且《辦法》放寬了對支付賬戶與非同名銀行卡相互轉賬的限制，允許A等級的支付機構辦理此類業務，消費者依然能夠間接獲得免費的跨行轉賬服務。

此外，人民銀行此前鼓勵商業銀行對一定金額內的網上轉賬免收手續費，相信未來消費者在不同渠道轉賬手續費水平整體都會有顯著降低，甚至免費。